2025年个人养老金怎么交？手把手教你开户、缴费、抵税，退休多领一份钱！

小编提示：2025年最大亮点是覆盖范围扩大和提取条件适度放宽，让更多中低收入群体也能受益。

二、2025年参加个人养老金的4个必备条件

1. 年龄要求：参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的在职人员（通常年龄在18-55岁，55岁以上需现场风险评估）

2. 收入建议：年收入超过6万元（月均5000元）的群体节税效果最明显，但2025年起低收入者也可获得政府补贴

3. 风险承受能力：个人养老金投资可能产生波动，需具备一定风险意识

4. 长期投资观念：资金封闭运行至退休年龄，适合有长期养老规划的人群

三、2025年个人养老金开户全流程（图文详解）

方式一：手机银行开户（推荐，5分钟完成）

以招商银行2025年APP为例：

1. 打开招商银行APP，搜索"个人养老金"

2. 点击"立即开户"，进行人脸识别验证

3. 系统自动填充个人信息（姓名、身份证号、手机号）

4. 选择养老金资金账户银行（建议选常用银行）

5. 阅读并同意《个人养老金账户服务协议》

6. 设置交易密码，开户成功

方式二：商业银行柜面开户

适合不熟悉手机操作的中老年群体：

1. 携带身份证原件前往支持个人养老金业务的银行网点

2. 填写《个人养老金账户申请表》

3. 工作人员现场核验身份并协助开户

4. 获取纸质版账户信息回单

方式三：国家社会保险公共服务平台开户

1. 登录国家社会保险公共服务平台（si.12333.gov.cn）

2. 完成实名认证后，在"个人养老金"栏目申请开户

3. 选择一家商业银行作为资金账户行

4. 系统同步开立个人养老金账户和个人养老金资金账户

2025年新便利：账户开立后自动完成社保系统关联，无需单独办理备案手续。

四、2025年缴费方式与省钱技巧

1. 缴费渠道

• 手机银行/网银：随时缴费，支持单次缴和定期定额缴（推荐设置"每月缴1000元"）

• 银行柜面：现金或转账缴费

• 企业代缴：2025年起部分企业支持从工资中代扣代缴（需签订授权书）

2. 缴费金额策略

2025年仍保持12000元/年上限，但新增"超额储存"功能：

• 每年可缴费12000元享受税收优惠

• 额外可储存最多50000元（无税收优惠，但享受投资收益免税）

• 建议：优先缴满12000元享受优惠，有余力再考虑超额储存

3. 2025年抵税实操示例（能省多少钱？）

假设小王年收入20万元（月薪约16600元）：

• 应纳税所得额 = 200000 - 60000(起征点) - 专项扣除 ≈ 130000元

• 原个税缴纳：130000×10% - 2520 = 10480元

• 缴纳12000元个人养老金后：

• 应纳税所得额 = 130000 - 12000 = 118000元

• 个税缴纳 = 118000×10% - 2520 = 9280元

• 每年节税 = 10480 - 9280 = 1200元

收入越高，节税效果越明显！年收入50万以上群体最多可节省5400元/年。

五、2025年投资产品选择策略

开户缴费后，钱不会自动增值，必须手动购买产品：

1. 保守型投资者（年龄45岁以上）：养老储蓄存款（保本）+ 养老保险产品（稳健）

2. 平衡型投资者（年龄30-45岁）：养老目标基金（60%权益）+ 养老理财（40%固收）

3. 进取型投资者（年龄30岁以下）：养老目标基金（80%权益）+ REITs不动产信托

2025年热门产品推荐：

• 养老目标基金：华夏养老2045（代码：017247）、南方养老2035（代码：017248）

• 养老理财：工银理财·颐享安泰、建信理财·安享固收

• 养老保险：太平盛世福享金生、国寿鑫享宝

六、2025年提取条件与领取方式

何时能取？

• 达到法定退休年龄（男60岁/女55岁）

• 完全丧失劳动能力（需劳动能力鉴定）

• 出国定居（需注销中国户籍）

• 2025年新增：患重大疾病（医疗费用超过5万元）

怎么领取？

1. 向商业银行提出领取申请

2. 选择领取方式：按月领取、分次领取或一次性领取

3. 商业银行代扣3%税款后，将资金划转至本人社保卡银行账户

建议：选择按月领取可避免一次性领取导致税率跳升，同时确保养老金的长期性。

七、常见问题解答（2025年版）

Q1：换城市工作，个人养老金账户怎么办？
A：2025年起支持账户转移！只需在新城市任选一家银行提出转移申请，原账户资金及投资收益可无缝转移。

Q2：如果中途急需用钱，能提前取吗？
A：一般情况下不能！但2025年新规明确，因重大疾病导致医疗支出过大的，可提供医疗费用证明申请提前提取。

Q3：投资收益如何征税？
A：投资期间收益完全免税，仅在领取时对本金部分征收3%的税率（远低于原个人所得税率）。

Q4：退休时如何计算能领多少钱？
A：领取金额=缴费总额+投资收益。假设每年缴12000元，连续缴纳30年，按年化5%收益率计算，退休时可领取约83万元（是本金36万元的2.3倍）。

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2025年个人养老金参与建议：

• 年收入6-20万群体：强烈建议参与，节税效果明显且能强制储蓄

• 年收入20万以上群体：必须参与，是优化税务的重要工具

• 年收入6万以下群体：可酌情参与，主要享受政府补贴和长期收益

本文依据人力资源和社会保障部2025年7月《个人养老金制度实施指引》编写，政策咨询可拨打12333社保服务热线。投资有风险，选择产品需谨慎。