家庭理财规划怎么做？三账户法 + 六桶资产配置（附月度预算表与年度体检清单）

关键词：家庭理财规划、三账户、六桶资产配置、月度预算、应急金、保险配置、年度检视
说明：以下为一般性理财教育信息，不构成投资/税务/保险销售建议；请结合当地法规与自身情况决策。

1｜先把现金流分好：三账户法（自动化执行）

• A 固定支出账户（房租/房贷、水电网、通勤、教育、老人小孩固定支出）

• 建议占比：40–60%；工资一到账即自动转入并预约代扣

B 储蓄与投资账户（应急金、教育金、养老、长期投资）

• 建议占比：20–40%；把“先存后花”写进自动转账

C 自由花费账户（餐饮外出、娱乐、服饰、数码）

• 建议上限：20–30%；刷这张卡=提醒你“已到自由预算”

规则：先B→A→C，永远先把“未来的钱”划走，再支付当下与可选开销。

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2｜把目标装进“六桶”，一眼看懂钱在哪里

1. 应急金桶：3–6个月必要支出（双职3个月、单职/有娃6个月）

• 工具：货币基金/高流动活期/短存（随取）

保障保险桶：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险

• 规则：先大人后孩子、先医疗意外再重疾寿险；避开储蓄分红型当主力

短期开销桶（1–3年）：旅游/换车首付/装修

• 工具：稳健型（短债/一年期定存/中短债基金），目标保本为先

教育金桶：按里程碑（幼小衔接/初高中/大学）分子桶

• 工具：长期定投（宽基指数+债基），每年复盘；属于孩子的钱单独账户

长期投资桶（5–10年+）：增值与对抗通胀

• 核心：宽基指数/全球股票指数+中长期债（70–90%）

• 卫星：行业/因子/REITs/黄金（10–30%）

• 工具：“核心-卫星”

退休/养老桶：退休生活现金流

• 工具：合规的养老账户/年金/低费宽基+债券；坚持定投+再平衡

口令：先保命（应急+保险）→再保本（短期）→后增值（长期+养老）。

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3｜一张月度预算表（可直接套用）

项目	目标占比	本月预算	实际支出	备注
固定支出（A）	45%			房贷/房租/教育/水电网
储蓄与投资（B）	30%			应急金/教育/养老/定投
自由花费（C）	25%			餐饮/娱乐/服饰/数码
合计	100%

落地：工资日 T+0 自动：B→A→C；每周五5分钟记一记“实际—预算差”。

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4｜债务处理：先灭“高息火”

• 雪崩法（推荐）：优先还利率最高的债（信用卡/消费贷），其余只还最低额；清掉一个换下一个

• 雪球法：先还余额最小的，建立成就感（适合自控弱）

• 警戒线：债务收入比DI≤36%；出现滚贷/以贷养贷→立刻做开支削减+增收与与银行协商分期

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5｜家庭保险四件套（顺序与口径）

1. 意外险：人人都要，保额成人≥50–100万

2. 医疗险：报销住院/手术，关注免赔额、续保条款、既往症

3. 重疾险：一次性赔付，保额成人≥30–50万（看预算与家庭责任）

4. 定期寿险（家里有人靠你收入）：覆盖至孩子独立/房贷结束，保额≈年收入×10 或 负债+未来关键支出

先大人后孩子：大人倒下=现金流归零；儿童重疾可小额补充。

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6｜投资配置：用“核心-卫星＋再平衡”稳住心态

• 风险画像：

• 保守：货基/存款/债基70–80%；股基/REITs/黄金20–30%

• 中等：债40–50%；股/REITs/黄金50–60%

• 进取：股/REITs/黄金70–80%；债20–30%

执行：每月定投；**偏离±5%**触发再平衡；任何单一卫星≤**10%**家庭净资产

止损纪律：长期钱放长期桶，不因短期波动砍长期；需要用钱的，放短期桶

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7｜工具与表单（低门槛）

• 记账：手机自带/表格（分类不超10个）

• 自动化：银行代扣+定投+信用卡全额还款

• 表单包（建议建于Notion/Excel）：

• 《月度预算与兑现》

• 《六桶清单》（目标额、现有额、差额、到账日）

• 《保险总表》（产品/保额/缴费期/受益人/续费日）

• 《债务台账》（余额/利率/最低还款/清债时间线）

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8｜7 / 28 / 90 天路线图

D1–D7（止稳）

• 列出必要支出与债务台账；开启三账户自动转账

• 建立应急金子账户，本月先存入½个月必要支出

• 检查保险缺口：成年人先把意外+医疗配置齐

D8–D28（成形）

• 完成“六桶目标额”测算；为教育/养老开立独立账户并定投

• 选定核心指数+债基各1–2只，卫星≤2只

• 清理高息债：使用雪崩法+自由花费打8折

D29–D90（巩固）

• 应急金≥1–2个月；定投执行满3次

• 完成家庭保险四件套；更新《六桶清单》

• 第一次小再平衡与自由花费复盘（是否超支？）

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9｜年度检视清单（每年固定一周末，2小时搞定）

• 收入是否变化？储蓄率是否≥20%？

• 应急金是否仍覆盖3–6个月？

• 保险：受益人/额度/续保有无变化（结婚、生娃、房贷新增要调整）

• 资产配置偏离？做一次再平衡

• 教育与养老进度条：达成率？差额多少？是否需要提定投比例？

• 税务：是否有可用的税前扣除/养老优惠账户（按当地政策）

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10｜警示与避坑（务必看）

• 保本高收益/稳赚不赔＝高风险信号；远离非法集资/伪私募/传销盘

• 高佣产品别冲动；看费率/退保损失/保障责任

• 信用卡最低还款≠安全：长期利息滚雪球

• 家庭重大决策双签：买保险/大额投资/借款

• 重要文件（保险、房产、受益人、遗嘱简版）纸质+云端双备份

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11｜两个可复制模板

A｜六桶目标测算（示例，月必要支出¥12,000）

• 应急金：¥12,000 × 4 =¥48,000

• 保障保险：年缴**¥6,000–12,000**（家庭结构与保额而定）

• 短期桶：装修预算¥80,000，12个月内达成 → 每月存¥6,700

• 教育金：目标¥300,000（10年），年化预估5% → 每月定投≈¥1,950

• 养老桶：目标¥1,000,000（20年），年化预估5% → 每月定投≈¥2,500

B｜家庭理财例会（每月30分钟）

• 本月达成：储蓄率、定投笔数、债务下降

• 超支项目与原因：哪一类？如何调比例/设提醒？

• 下月动作：提高定投¥X、削减C账户¥Y、完成一项保险续费

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一句话结论

把家庭理财做对，不靠“预测市场”，靠现金流自动化（三账户）+ 目标分桶（六桶）+ 固定复盘（年度检视）。照着本文的表格与路线图执行，7天稳住现金流，28天跑通定投与保障，90天就能看到资产结构更清晰、风险更可控、目标更有把握。

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标签: 账户

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